Nepieciešams bankas kredīts: kādus faktorus izvērtēs aizdevējs

Bankas kredīts ir viens no bieži izmantotiem instrumentiem, lai risinātu finansiālas problēmas, uzlabotu savu dzīves kvalitāti un īstenotu dažādas ieceres. Brīdī, kad ir aizpildīts pieteikums bankas kredītam, ir jārēķinās ar zināmu procedūru, kuru vēlēsies ievērot potenciālais aizdevējs. Un viens no posmiem šajā procesā ir kredītņēmēja maksātspējas un citu faktoru izvērtēšana, lai vispār varētu pieņemt lēmumu, vai aizdevējs vēlas piešķirt kredītu šim klientam, cik lielu summu un ar kādu procentu likmi varēs piedāvāt.

Kuri tad ir galvenie faktori, ko izvērtē aizdevēji, lai pieņemtu atbildīgu lēmumu par kredīta piešķiršanu klientam? Katrs aizdevējs, protams, var izvirzīt kādus specifiskus faktorus, tomēr pamatā visiem Latvijas banku un nebanku aizdevējiem ir līdzīgi kritēriji, pēc kuriem izvērtēt savus potenciālos klientus.

1. Ienākumi

Lai tiktu piešķirts bankas kredīts, klientam ir jāatbilst konkrētā aizdevēja noteiktajiem kritērijiem, kas var attiekties uz dažādiem aspektiem. Viens no būtiskākajiem faktoriem ir potenciālā kredītņēmēja ienākumi — to apjoms un stabilitāte. Tāpēc parasti tiek pieprasīti bankas kontu izraksti par vismaz pēdējiem sešiem mēnešiem, lai varētu redzēt ienākumu apjomu un visus ienākumu avotus.

Tādos brīžos ir tiešām izdevīgi, ka visi ienākumi ir oficiāli un ienāk bankas kontā. Atrašanās pelēkajā sekotorā un algas saņemšana aploksnē ir tiešām neizdevīga tajā brīdī, kad ir jānoformē bankas kredīts, jo nevar pieradīt reālo ienākumu apjomu. Jāpadomā, kāds izskatās bankas konta izraksts — ko potenciālais aizdevējs tajā ieraudzīs, kādus secinājumus varēs no tā izdarīt.

Ienākumi ir ne tikai alga, bet arī pabalsti, alimenti, stipendijas, pensija un jebkuri citi regulārie ienākumi, ko potenciālais kredītņēmējs saņem savā bankas kontā.

2. Darbavieta

Vēl viens faktors, kas ļauj izdarīt secinājumus par ienākumu stabilitāti un prognozējamību nākotnē, ir tas, cik ilgi kredītņēmējs strādā konkrētajā darbavietā. Ja ir bijusi aktīva darba vietu maiņa un bieži pārtraukumi starp nodarbinātību ar ievērojamu ienākumu kritumu tajos brīžos, tad tas var būt viens no faktoriem, kas aizdevējam liek šaubīties un uzskatīt potenciālo darījumu par riskantāku. Ne vienmēr tas nozīmē atteikumu, bet gan aizdevuma summas samazinājumu un procentu likmes pieaugumu. Lai uzlabotu iespēju, ka tiek piešķirts bankas kredīts, vajadzētu parūpēties, ka zināmu laiku ir stabila darba vieta ar prognozējamiem ienākumiem.

3. Kredītvēsture

Finanšu jomā pagātne nav tik viegli izdzēšama un noslēpjama. Katram ir sava kredītvēsture — visa informācija par finanšu darījumiem ar kredītiestādēm un pakalpojumu sniedzējiem. Tur redzams, vai bijušas parādu piedziņas vai maksājumi veikti laikus, kādi šajā brīdī ir aktīvie kredītlīgumi un summas. Tā ir informācija, kas saglabājas daudzus gadus. To tad arī rūpīgi izvērtē ikviens aizdevējs. Kredītņēmējam jau laikus pašam jāpadomā, kādas bijušas iepriekšējās kredītsaistības, varbūt arī jāielūkojas manakreditvesture.lv, kur ikviens var radzēt savu kredītvēsturi.

Ja bankas kredīts vēl ir nākotnes plānos, noteikti laikus jāsāk pievērsties kredītvēstures uzlabošanai, ja tā nav tik laba, kā vēlētos. Protams, ka tas nav vienā dienā izdarāms, bet viena vai vairāku gadu laikā jau var veikt būtiskus uzlabojumus.

4. Apgādājamie un izdevumi

Viena pozīcija ir ienākumi, bet kopbilde var būt pilnīga tikai tad, kad ienākumi tiek skatīti arī izdevumu kontekstā. Kādas ir esošās finansiālās saistības, ikdienas izdevumi, kāds ir ģimenes stāvoklis — apgādājamo personu skaits? Tas viss ļauj izvērtēt, kāda ir aptuvenā summa, kas paliek pēc ikmēneša izdevumu segšanas. Katrs aizdevējs ir noteicis, kādai summai ir jāsanāk uz vienu ģimenes locekli.

Te gan nevar pateikt vienu formulu, jo katram aizdevējam var būt sava aprēķinu metodika, kas ne vienmēr atbilst tam, ko iedomājas klients. Bieži vien nepieciešamais ienākumu apjoms uz vienu ģimenes locekli ir augstāks, nekā klients var sasniegt, kas arī kļūst par iemeslu, kāpēc tiek atteikts bankas kredīts. Zinot par šo faktoru, arī par to var jau laikus domāt — mērķtiecīgi palielināt ienākumus, samazināt un atbildīgi plānot izdevumus un citas saistības.

5. Nekustamā īpašuma tirgus vērtība

Vairumā gadījumu liela apjoma bankas kredīts tiek izsniegts tikai pret nekustamā īpašuma ķīlu, kā to dara, piemēram, nebanku aizdevējs “Latvijas Hipotēka’’. Tādā gadījumā aizdevējs veic īpašuma izvērtēšanu, nosakot tā reālo tirgus vērtību — summu, par kādu aizdevējs varētu pārdot konkrēto nekustamo īpašumu. Īpašuma novērtēšanai tiek piesaistīti speciālisti, kuri sniedz savu slēdzienu. Tas ir ļoti būtisks, lai aizdevējs varētu izstrādāt precīzu piedāvājumu katram klientam.

6. Uzkrājumi

Gadījumos, kad bankas kredīts paredzēts nekustamā īpašuma iegādei, jārēķinās, ka ne vienmēr aizdevējs sedz pilnu īpašuma vērtību. Visbiežāk klientam jāveic pirmā iemaksa. Tas nozīmē, ka ir vajadzīgi iekrājumi vai jātiek pie vajadzīgās summas citā veidā. Iekrājumi ir labs veids, kā parādīt aizdevējam, ka klientam ir spēja sevi disciplinēt un sakrāt pirmajai iemaksai nepieciešamo naudas summu. Ja kaut kad nākotnē ir plānots izmantot kreditēšanas pakalpojumus īpašuma iegādei, tad jau tagad jāsāk krāt pirmajai iemaksai.