Kredītvēstures nozīme: Kāpēc tā ir svarīga un kā to uzlabot?
- 10 oktobris 2023 --
- 0Komentāri
Lai izvērtētu klienta maksātspēju, tiek izmantota informācija par tā kredītvēsturi, līdz ar to kredītvēsture tieši ietekmē klienta finansiālās iespējas.
Lai spētu kontrolēt savu finansiālo situāciju nākotnē un nepiedzīvotu nepatīkamus pārsteigumus, pret kredītvēsturi vajadzētu izturēties ļoti atbildīgi - šajā rakstā stāstām vairāk par to, kas ir kredītvēsture, kādēļ tā ir svarīga un kā uzlabot savu kredītvēsturi.
Kas ir kredītvēsture?
Kredītvēsture ir visu cilvēka finansiālo saistību apkopojums. Kredītvēstures pārskatā iespējams uzzināt ne tikai informāciju par finansiālajām saistībām (noformēšanas datums; darījuma summa; pakalpojuma sniedzēja nosaukums utt.), bet arī par šo finansiālo saistību izpildes disciplīnu (vai, kad un cik apjomīgi bijuši maksājumu kavējumi; kāds ir atlikušo saistību apjoms utt.). Privātpersonas kredītvēsture sastāv no divām daļām: esošās kredītsaistības un izpildītās kredītsaistības.
Kredītvēsture sāk veidoties brīdī, kad cilvēks veic savu pirmo finanšu darījumu - ne tikai noformējot pirmo aizdevumu, bet jau tad, kad pirmoreiz tiek apmaksāts mobilo sakaru vai komunālo pakalpojumu rēķins.
Galvenās kredītvēstures sastāvdaļas: kredītu konti; maksājumu vēsture; kredītvēstures ilgums; kredīta pieteikumi. Izvērtējot šīs kredītvēstures sastāvdaļas, ar aprēķina palīdzību tiek noteikts cilvēka kredītreitings jeb kredītspēju novērtējums. Kredītreitings tiek izteikts ar skaitli diapazonā no 1 līdz 1000 - jo augstāks šis skaitlis, jo labāk.
Pastāv populārs mīts par kredītvēstures novērtēšanu - ja cilvēks nekad nav noformējis aizdevumu, tad tas nozīmē, ka viņa kredītvēsture un arī kredītreitings, ir labāks. Tomēr patiesībā pakalpojumu sniedzējiem svarīgi, kāda ir esošā finansiālā reputācija - labāk ir tad, ja ir bijis noformēts aizdevums un saistības pildītas godprātīgi. Neesoša kredītvēsture nav ne pozitīva, ne negatīva, jo pēc tās nav iespējams spriest par to, vai un cik godprātīgi tiks pildītas finansiālās saistības.
Kāpēc kredītvēsture ir svarīga?
Noformējot aizdevumu, aizdevējs rūpīgi izvērtē katru klientu - vai klients atbilst aizdevēja noteiktajām prasībām un cik droši ir slēgt līgumu jeb to, vai klients spēs godprātīgi pildīt finanšu saistības. Pieteikuma izvērtēšanas procesā ļoti svarīga ir klienta kredītvēsture - klientiem ar sliktu kredītvēsturi aizdevums visbiežāk tiek atteikts.
Atsevišķos gadījumos aizdevums tiek piešķirts arī klientiem ar sliktu kredītvēsturi. Tomēr jāņem vērā, ka šādos gadījumos aizdevuma nosacījumi parasti ir neizdevīgāki nekā tad, ja kredītvēsture ir pozitīva - var tikt noteiktas augstākas procentu likmes; var būt mazāka aizdevuma summa; īsāks atmaksas termiņš; lielāka pirmā iemaksa; prasīta ķīla vai galvotājs u.c.
Kredītvēstures nozīme ir daudz lielāka nekā varētu likties, jo informāciju par kredītvēsturi izmanto ne tikai bankas un nebanku aizdevēji, bet arī līzinga uzņēmumi, telekomunikāciju uzņēmumi un pat darba devēji. Latvijā šāda pieeja, kad darba devēji izmanto informāciju par kredītvēsturi, parādījusies salīdzinoši nesen - tādējādi ir iespējams novērtēt potenciālā darbinieka finansiālo atbildību, un tas var būt viens no izšķirošajiem faktoriem, lai pieņemtu darbinieku. Turklāt, darba devējs var pārbaudīt ikviena potenciālā darbinieka kredītvēsturi, ne tikai tādā gadījumā, ja darbinieks pretendē uz finansēm saistītu amatu.
Galvenie faktori, kas ietekmē kredītvēsturi?
Slikta kredītvēsture var negatīvi ietekmēt iespējas saņemt dažādus finanšu pakalpojumus, kā arī iegādāties preces, tādēļ ikvienam vajadzētu censties saglabāt pozitīvu kredītvēsturi. Tomēr nepietiks vien ar to, ka apskatīsiet informāciju par savu kredītvēsturi - lai zinātu, kā nesabojāt savu kredītvēsturi, ir svarīgi saprast, kā tā veidojas. Lūk, galvenie faktori, kas ietekmē kredītvēsturi:
Savlaicīgi maksājumi
Šis ir viens no galvenajiem faktoriem, kas ietekmē kredītvēsturi, un arī biežākajiem iemesliem, kā tiek sabojāta kredītvēsture. Kredītvēsturi ietekmē ne tikai kredītmaksājumi, bet arī komunālo pakalpojumu, interneta, mobilo sakaru, elektrības rēķini, stāvvietu maksājumi, sodi par satiksmes pārkāpumiem u.c.
Kavēti maksājumi var būt gan apzināti, gan neapzināti, tomēr jāņem vērā, ka pat pavisam neilgs maksājuma kavējums tiek uzskatīts par kavējumu. Par kavētiem maksājumiem parasti tiek ziņots kredītbirojiem, un tie var pazemināt kredītreitingu. Ja regulāri aizmirstat veikt kādu maksājumu, iespējams, ir nepieciešams iestatīt automātisko maksājumu.
Pārdomāta un atbildīga kredītu noformēšana
Ikviens aizdevums ir nopietnas saistības, kas var radīt pamatīgu finanšu slogu, tādēļ vajadzētu ļoti rūpīgi izvērtēt tā nepieciešamību, piemērotību situācijai, kā arī savas iespējas to atmaksāt. Viena no lielākajām kļūdām, no kuras ir jāizvairās, ir jauna aizdevuma noformēšana, lai atmaksātu iepriekšējo - ja kādu iemeslu dēļ radušās grūtības ar aizdevuma atmaksu, svarīgi sadarboties ar aizdevēju. Iespējams, var palīdzēt pārkreditācija vai kredītu apvienošana.
Jāsaprot, ka attiecībā uz kredītvēsturi aizdevuma noformēšana nav nekas slikts, bet ir svarīgi, lai saistības tiek pildītas godprātīgi.
Oficiāli ienākumi
Izvērtējot klienta maksātspēju, tiek pievērsta uzmanība ne tikai ienākumu apjomam, bet arī tam, lai ienākumi ir oficiāli jeb pierādāmi ar līgumu.
Pārdomāts galvojums
Liela daļa cilvēku par to neaizdomājas, taču tikpat liels risks kā maksājumu kavēšana ir arī galvošana par citu cilvēku. Neatkarīgi, cik labs draugs vai paziņa ir cilvēks, kurš Jūs lūdzis kļūt par galvotāju, katru galvojumu jāizvērtē ļoti rūpīgi - ja šis cilvēks nepildīs kredītsaistības, atbildība par tām būs jāuzņemas Jums, un tas var ietekmēt Jūsu kredītvēsturi.
Domājot par nākotni, par savu kredītvēsturi un kredītreitingu sāciet rūpēties jau tagad! Pārbaudīt savu kredītvēsturi iespējams Latvijas Bankas Kredītu reģistrā, kā arī vietnē www.manakreditvesture.lv, kuru izveidojis Kredītu informācijas birojs.