Kredītu veidi uzņēmumiem: no apgrozāmo līdzekļu līdz investīciju finansējumam
Latvijā uzņēmumiem ir pieejami dažādi finansēšanas risinājumi, un tie būtiski atšķiras pēc atmaksas termiņa, nodrošinājuma, finansējuma apmēra un paredzētā izmantošanas mērķa. Tāpēc pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts saprast, kā darbojas populārākie kredītu veidi uzņēmumiem un kurās situācijās katrs no tiem var būt piemērotākais.
Apgrozāmie līdzekļi – ikdienas biznesa nepārtrauktībai
Uzņēmuma saimnieciskajā darbībā regulāri vajadzīgi līdzekļi preču, izejmateriālu un citu uzņēmējdarbībai nepieciešamo resursu iegādei. Atsevišķās nozarēs papildu kapitāla nepieciešamība var būt saistīta arī ar sezonalitāti, lielāku pasūtījumu izpildi vai plānotu darbības apjoma palielināšanu. Šādiem mērķiem viens no pieejamajiem finansējuma veidiem ir finansējums saimnieciskās darbības nodrošināšanai. Pirms aizdevuma izvēles uzņēmumam būtiski izvērtēt tā nepieciešamību, plānoto līdzekļu izmantošanu, paredzamo ieguldījuma atdevi un spēju pildīt uzņemtās saistības visā aizdevuma periodā.Piemēram, AS Bigbank uzņēmumiem piedāvā finansējumu saimnieciskās darbības nodrošināšanai, ko iespējams izmantot īstermiņa ieguldījumiem un uzņēmuma plānotu projektu īstenošanai. Finansējuma apmērs un nosacījumi tiek izvērtēti individuāli, ņemot vērā uzņēmuma darbību, finansējuma mērķi un citus būtiskus apstākļus.
Tādēļ, izvēloties šādu aizdevumu, svarīgi to vērtēt kā daļu no pārdomāta uzņēmuma finanšu un attīstības plāna, nevis kā universālu risinājumu jebkurai uzņēmuma finanšu situācijai.
Kredītlīnija – finanšu rezerve neparedzētām situācijām
Ne vienmēr uzņēmums jau iepriekš precīzi zina, cik daudz papildu līdzekļu būs nepieciešams. Tāpēc alternatīva klasiskam aizdevumam var būt kredītlīnija. Tās būtība ir vienkārša – uzņēmumam tiek noteikts pieejamais finansējuma limits, ko iespējams izmantot atbilstoši vajadzībai. Šāds risinājums var būt īpaši noderīgs naudas plūsmas nodrošināšanai vai apgrozāmo līdzekļu papildināšanai.Kredītlīnija var palīdzēt situācijās, kad rodas neplānoti izdevumi, nepieciešams ātri izmantot izdevīgu iepirkuma piedāvājumu vai jāfinansē lielāks pasūtījums vēl pirms klienta veiktās apmaksas.
Investīciju aizdevums – kad uzņēmums plāno nākamo attīstības posmu
Ja apgrozāmo līdzekļu finansējums galvenokārt palīdz risināt īstermiņa vajadzības, investīciju aizdevums paredzēts ilgtermiņa attīstībai. Tas var būt piemērots uzņēmumam, kas vēlas palielināt ražošanas jaudu, modernizēt infrastruktūru, iegādāties aktīvus vai īstenot citus projektus, kuri nākotnē palīdzēs palielināt uzņēmuma ienākumus vai efektivitāti.Investīciju projekta finansēšanā svarīgi salāgot kredīta termiņu ar laiku, kurā ieguldījums sāks radīt atdevi. Ja uzņēmums iegulda līdzekļus objektā vai projektā, kura ekonomiskais efekts paredzams desmit gadu periodā, pārāk īss aizdevuma atmaksas termiņš var radīt nevajadzīgu spiedienu uz naudas plūsmu.
Nekustamā īpašuma attīstības finansējums – lielākiem projektiem
Nekustamā īpašuma projekti ir kapitālietilpīgi, tāpēc to realizācijai parasti nepieciešams īpaši šim mērķim paredzēts finansējums. Aizdevumu nekustamā īpašuma attīstībai var izmantot, piemēram, būvniecībai, rekonstrukcijai vai citiem ar īpašuma attīstīšanu saistītiem projektiem. Šāda finansējuma gadījumā banka analizē ne tikai esošos uzņēmuma finanšu rādītājus, bet arī paša projekta dzīvotspēju, plānotās izmaksas un nākotnes naudas plūsmu.Šāda finansējuma struktūrā īpaši svarīga ir kvalitatīva projekta sagatavošana. Jo precīzāk uzņēmums spēj pamatot būvniecības izmaksas, nākotnes ieņēmumus un aizdevuma atmaksas avotu, jo vieglāk finansētājam izvērtēt projekta potenciālu.
Kredīts pret nekustamā īpašuma nodrošinājumu – kapitāls uzņēmuma attīstībai
Ja uzņēmuma vai tā īpašnieku rīcībā ir piemērots nekustamais īpašums, viens no finansējuma risinājumiem var būt aizdevums pret hipotēku. Atšķirībā no nekustamā īpašuma attīstības kredīta šādā gadījumā finansējuma galvenais mērķis var būt plašāka uzņēmējdarbības attīstība, savukārt nekustamais īpašums kalpo kā aizdevuma nodrošinājums.Lauksaimniecības un mežsaimniecības uzņēmumiem vajadzības atšķiras
Universāls uzņēmumu kredīts ne vienmēr ir piemērotākais risinājums nozarēm ar ļoti specifisku biznesa ciklu. Labs piemērs ir lauksaimniecība un mežsaimniecība, kur būtiska loma ir sezonalitātei, zemes vērtībai un ilgākam ieguldījumu atmaksāšanās periodam. Tāpēc finansētāji piedāvā arī specializētus risinājumus, piemēram, AS Bigbank piedāvājumā uzņēmumiem ir aizdevums lauksaimniekiem un mežsaimniekiem pret lauksaimniecības vai mežsaimniecības zemes ķīlu, kur aizdevuma termiņš var sasniegt 360 mēnešus.Garāks finansēšanas periods var būt īpaši nozīmīgs projektos, kuros ieguldījumu atdeve veidojas pakāpeniski vairāku gadu laikā.
Kad kredīta vietā piemērotāks var būt līzings?
Uzņēmuma finansēšana nenozīmē tikai klasisku kredītu. Ja nepieciešams iegādāties konkrētu transportlīdzekli, iekārtu vai tehniku, nereti praktiskāks risinājums ir līzings uzņēmumiem. Līzinga priekšrocība ir iespēja iegādāties biznesam nepieciešamo aktīvu, neieguldot visu pirkuma summu uzreiz. Tādējādi uzņēmuma rīcībā paliek vairāk apgrozāmā kapitāla ikdienas darbībai.Papildus tam bankas var piedāvāt arī iekārtu un tehnikas līzingu. Tas var būt piemērots būvniecības, lauksaimniecības, mežizstrādes, metālapstrādes, poligrāfijas, noliktavu un citu nozaru uzņēmumiem.
Īstermiņa vajadzībām nevajadzētu izmantot ilgtermiņa kredītu un otrādi
Viens no svarīgākajiem principiem uzņēmumu kreditēšanā ir kredīta termiņa un finansējamā mērķa savstarpēja atbilstība. Ja uzņēmums finansē preču krājumus, kuri tiks pārdoti tuvāko mēnešu laikā, loģiskāks parasti būs īstermiņa finansējums vai kredītlīnija. Savukārt ražošanas ēkas, tehnoloģisko iekārtu vai cita ilgtermiņa aktīva finansēšanai piemērotāks var būt investīciju aizdevums ar ilgāku atmaksas periodu.Šis princips palīdz izvairīties no situācijas, kurā uzņēmums vēl gadiem atmaksā aizdevumu par līdzekļiem, kas jau sen izlietoti ikdienas vajadzībām, vai pretēji – ilgtermiņa ieguldījums jāatmaksā pārāk īsā laikā.
Ko banka vērtē pirms uzņēmuma kreditēšanas?
Atšķirībā no vienkārša patēriņa kredīta uzņēmuma finansēšanas izvērtēšana parasti ir cieši saistīta ar paša biznesa darbību. Finansētājam būtiska ir uzņēmuma spēja ģenerēt pietiekamu naudas plūsmu aizdevuma apkalpošanai. Tāpēc pirms pieteikšanās uzņēmumam pašam ir vērts izvērtēt finanšu rezultātus, esošās saistības, plānotos ieņēmumus, nodrošinājumu un finansējuma mērķi.Investīciju vai attīstības projekta gadījumā īpaši nozīmīgs kļūst biznesa plāns un prognozes. Bankai jāspēj saprast ne tikai to, cik uzņēmums pelna šobrīd, bet arī to, kā konkrētais ieguldījums palīdzēs nopelnīt līdzekļus kredīta atmaksai nākotnē.
Jo pārskatāmāka ir uzņēmuma finanšu situācija un skaidrāks finansējuma izmantošanas mērķis, jo kvalitatīvāk iespējams izvērtēt piemērotāko finansējuma struktūru.
Procentu likme nav vienīgais kritērijs
Izvēloties uzņēmuma kredītu, viena no biežākajām kļūdām ir salīdzināt tikai procentu likmes. Patiesībā uzņēmumam jāvērtē finansējuma kopējā struktūra. Svarīgs ir aizdevuma termiņš, nepieciešamais līdzfinansējums, komisijas maksas, nodrošinājuma prasības, atmaksas grafiks un iespēja to pielāgot biznesa naudas plūsmai.Dažkārt nedaudz zemāka procentu likme var nebūt izdevīgākais piedāvājums, ja uzņēmumam nepieciešama ievērojami lielāka pirmā iemaksa vai atmaksas grafiks neatbilst uzņēmuma ieņēmumu ciklam. Uzņēmuma finansēšanā labs piedāvājums ir tāds, kas palīdz biznesam attīstīties, vienlaikus saglabājot pietiekamu finanšu drošības rezervi.
Kāpēc uzņēmumi finansējuma meklējumos var apsvērt AS Bigbank?
Uzņēmumu kreditēšanā būtiska ir ne tikai pieejamā summa, bet arī spēja atrast konkrētajam projektam piemērotu risinājumu. AS Bigbank uzņēmumu finansēšanas piedāvājums aptver gan salīdzinoši īstermiņa naudas plūsmas vajadzības, gan liela apjoma ilgtermiņa investīciju un nekustamā īpašuma projektus.Banka kā savas priekšrocības uzņēmumu finansēšanā izceļ skaidru un ātru lēmumu pieņemšanas procesu, individuālu pieeju klientam un iespēju aizdevuma pamatsummas atmaksas grafiku atsevišķiem finansējuma veidiem pieskaņot finansētā projekta plānotajai naudas plūsmai. Uzņēmumam tas ir būtiski, jo vienāds finansēšanas modelis neder visiem. Ražošanas uzņēmuma investīcijas, nekustamā īpašuma attīstītāja projekts un sezonāla uzņēmuma nepieciešamība pēc papildu apgrozāmajiem līdzekļiem ir ļoti atšķirīgas situācijas.
Tāpēc uzņēmumiem, kas apsver papildu kapitāla piesaisti, ir vērts iepazīties ar dažādajiem AS Bigbank kredītu veidiem uzņēmumiem un to aktuālajiem nosacījumiem vietnē www.bigbank.lv/uznemumiem/.
Pareizais kredīta veids sākas ar skaidru biznesa mērķi
Uzņēmuma kredīts pats par sevi nerada izaugsmi. Izšķiroši ir tas, kam finansējums tiek izmantots un vai uzņēmuma nākotnes naudas plūsma spēs segt uzņemtās saistības.Apgrozāmo līdzekļu finansējums un kredītlīnija var palīdzēt vadīt īstermiņa naudas plūsmu. Investīciju aizdevums ļauj īstenot lielākus ilgtermiņa attīstības projektus. Nekustamā īpašuma finansējums ir piemērots kapitālietilpīgiem būvniecības un attīstības projektiem, savukārt līzings var būt efektīvs veids, kā papildināt uzņēmuma autoparku, iekārtas vai tehniku.
Tāpēc pirms kredīta izvēles svarīgākais jautājums nav “cik daudz banka var aizdot”, bet gan “kāds finansējums vislabāk palīdzēs sasniegt uzņēmuma mērķi”. Ja šis jautājums ir skaidri atbildēts, kredīts var kļūt nevis par papildu slogu, bet gan par pārdomātu instrumentu uzņēmuma turpmākajai attīstībai.
Ikviens kredīts ir finanšu pakalpojums. Pirms līguma noslēgšanas rūpīgi izvērtējiet uzņēmuma finansiālās iespējas, iepazīstieties ar līguma nosacījumiem un konsultējieties ar finanšu vai grāmatvedības speciālistu. Šī reklāma ir paredzēta juridiskajām personām un saimnieciskās darbības veicējiem.[1]